专访中国平安人寿北京分公司总经理罗春风

　　儿童投保

　　重点受害人群

　　投保率低

　　《财道》：根据平安现在了解的情况，此次地震灾区居民的投保状况如何？

　　罗春风：此次地震受灾地区的整体投保情况我们不是很清楚，需要向监管机关了解。但从我们目前已知的200个左右平安身故客户的报案情况看，身故客户的年龄段集中在未成年人及中老年年龄段，他们投保的保额集中在3万元以内。赔付款有一定帮助，但确实略显不够。目前，中国消费者的保障意识还是比较薄弱，即使买了保险的，身故责任的保额也还不是很高。

　　提到保险意识，有一个“9·11”事件当中的例子。在冯仑先生的《野蛮生长》里提到，纽约世贸大厦当时长期租给了一个犹太商人，就在“911”发生前的几个月，他为世贸大厦买了一份关于恐怖袭击的保险。“9·11”发生之后，得到了巨额赔付。一般情况下，有几个人会想到遭遇恐怖袭击的风险呢？

　　《财道》：我们之前曾经做过报道，发现人们购买的部分险种都将地震列为除外责任；那么，在这次地震当中，平安所赔付的主要是哪些险种？

　　罗春风：中国目前还没有单独的地震保险，财产险公司有时也会将地震列为除外责任，但是企业可以将其作为附加险来购买。而人身险是不把地震列为除外责任的。截至6月3日，共有三名平安人寿北京分公司个险的客户在“5·12”地震事故中身故，1名客户受伤。

　　客户段女士和陆女士在北京参加了某旅行社的九寨黄龙四日游旅行团，5月12日当天，她们乘坐的旅游车行至四川茂县，突遇地震造成的山体滑坡，飞石落下，导致两人当场在车内遇难。段女士1997年投保了平安重大疾病保险和平安康乐保险，保额均为5万元。陆女士1998年投保了平安永乐保险和平安康泰保险，保额分别为1万元和5万元。受单位派遣到德阳地区出差的郭先生也不幸在地震中遇难。1997年他为孩子投保了少儿平安保险，今年4月又为自己投保了智盈人生和智盈重疾保险，保额20万元。

　　地震发生后，我们的两核管理部启动快速理赔通道，分别向段女士、陆女士和郭先生的受益人支付了理赔款10.5445万元，11.8万元和20万元，并豁免了郭先生之子的少儿险保费1440元。

　　另外一位受伤的客户雷先生，1998年投保了平安附加住院医疗保险和意外伤害医疗保险。地震发生时，在成都谈生意的雷先生从五层楼中逃离，扭伤脚踝，后转回北京住院治疗；也快速收到了意外医疗险理赔款2340元。

　　《财道》：这次地震中，大量少年儿童的伤亡令人尤为痛心；而5月13日，中国平安灾后的第一单理赔款正是赔付给一位重庆遇难小学生家属的。您认为现在我国少年儿童的投保状况如何？

　　罗春风：我国儿童人口已经达到2.7亿，据不完全统计目前的投保率仅是7.8％；有92％的儿童，即2.5亿人没有投保。根据我们了解到的数字，我国每年遭遇意外身故的儿童有1.2万人，也就是说每天都有一个班的学生没有了，包括车祸、溺水、火灾等等。从2003年开始，中国平安启动了“中国少年儿童平安行”，对孩子们进行安全教育，普及自我保护知识。到现在，已经有3千万少年儿童参与了活动。

　　学生在学校上了意外和大病互助的保险，就像成年人在单位里上统筹养老和大病医疗一样。有了这个，我们是不是就再不需要其他保险了呢？不一定。如果有经济能力，风险意识较强，就会觉得尚有欠缺了，因为它保障的范围和额度有限。如果想获得比较全面和充足的保障，就要根据自己的经济能力，通过商业保险来补充。

　　我们国家为保护少年儿童权益，防止道德风险发生，对未成年人投保保额是有一定限制的。就北京地区而言，目前未成年人人身险保额不得超过10万元。

　　保险规划 家庭责任决定保额

　　《财道》：近年来，人们的保险意识有所提高，但对保险的认识仍停留在“有一份就行了”的层面上，很少对自己的保险进行认真的规划。对于普通家庭来说，应该怎样购买保险呢？

　　罗春风：对于所有人来说，保险是分层次的。第一层，也是最基础的：意外保险。意外虽然是小概率事件，但对人造成的伤害很大，往往无法挽回，甚至会造成生命消逝的重大损失。而意外保险会以较低廉的保费而获得高额的保障。第二层是定期保险和健康疾病医疗类保险。

　　第三层，对孩子来说，是教育金的储备，对成年人来讲是养老金的储备，这是一种储蓄形式的保险。第四层，还有保险理财，包括投资和分红之类的保险。这种划分和马斯洛的需要层次说是相一致的，即首先是生存，其次是不生病，然后才是吃饱穿暖，被需要和被尊重、自我实现等等。从一个人的保险需求来说，我们认为也应该是这样一个梯级规划。

　　另外，需要强调的是：风险具有不确定性，任何人都不能提前预知，我们应该学会提前做好保险规划。

　　急难救援 也许比经济补偿更重要

　　《财道》：有一种看法认为：意外和灾难一旦发生，人都没了，还要钱有什么用呢？我们想知道，投保人除了能够得到赔付款之外，是否还能从其他方面获益？

　　罗春风：平安早在1997年就开始为客户提供急难救援服务。近年来，我们每年都有客户使用这项服务，在外地受伤，转运回北京治疗；所支出的费用包括家属去探病的机票都由援助组织负担。人们的活动范围不断扩大；尤其是北京居民，出差、出国越来越频繁，使用这项服务的人也越来越多。我们的急难救援服务包括国内急难援助服务和海外急难援助服务。国内急难援助服务包括：电话医疗咨询；紧急医疗转送等14项服务。海外急难援助服务包括：大使馆、领事馆信息等24项服务。

　　巨灾保险 单靠一方无法建立

　　《财道》：今年，保监会主席吴定富曾表示，雪灾暴露出我国巨灾保险严重缺位的现象。现在，四川、陕西、甘肃又遭遇了地震灾害；在您看来，我国是否有条件建立巨灾保险机制呢？

　　罗春风：根据国际风险模型公司AIR Worldwide和Risk Management Solytions估测，本次地震的直接经济损失保守估计在100亿美元至200亿美元的范围内。但由于中国保险的渗透率低，保险只能覆盖地震造成损失的很小一部分，估计在3亿美元至10亿美元之间。之前1998年长江特大洪水造成直接经济损失约合300亿美元，却只有3.27亿美元得到了保险赔款。

　　我们国家建立巨灾保险机制已经讨论了十年以上，但是单纯靠任何一方都做不到。首先要由政府牵头，有后备金支持；商业保险参与；同时还应当通过再保险等多种方式把巨灾的风险分摊出去。

　　《财道》：美国“9·11”之后，一些中小保险公司破产。于是有人担心，一旦发生重大灾难，保险公司会难以“自保”，无法保障投保人的利益。

　　罗春风：随着经济的发展，政府是不可能全包全管的，很多事情需要商业化的运作，或者专业机构的运作。一个国家的经济发展到一定程度才会有保险业的产生，保险业具有充当社会稳定器的作用，在中国大陆还是一个朝阳行业。中国保险法规定，经营人寿保险业务的保险公司，不管发生什么问题，是不允许倒闭的，只会是被分立或者合并。从法律上保护了持有公司合法保单的投保人和被保险人，他的合法的保险权益不会因为这家公司的经营不善而丧失。从这个角度来看，保险公司的信用是很强大的。